데이브 램지(Dave Ramsey), 파산한 부동산 부자가 빚 없애기 강사가 되기까지

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데이브 램지가 지금 가진 몫은 회사가 상장되지 않았고 매출·이익을 공개하지 않아 추산할 수 없음.
대신 그가 세운 램지 솔루션스는 직원이 1,000명이 넘고, 그가 만든 돈 관리 강좌를 들은 사람이 1,000만 명에 가깝다고 밝힘.
그 회사의 첫 사무실은 파산한 뒤 거실에 펼친 흔들리는 카드 테이블이었음.
거슬러 올라가면 시작은 12살 때 슬러시 한 잔이었음.
아버지에게 슬러시 사 먹을 돈을 달라고 하자 "돈이 아니라 일이 필요하다"는 답이 돌아왔고, 그래서 동네 잔디를 깎는 'Dave's Lawns'를 차렸다고 함.
고등학교를 마치자마자 부동산 중개 시험에 붙었고, 19살에 부동산 전문 자격(GRI)을 땄음.
테네시대 녹스빌에서 금융과 부동산을 공부하며 주 40~60시간 일했음.
졸업 뒤 아내 섀런과 내슈빌로 돌아와 부동산을 사고팔기 시작했음.
본인 말로는 26살에 순자산이 100만 달러를 조금 넘었고, 한 해 25만 달러, 한 달에 2만 달러 넘게 벌었다고 함.
꿈이던 재규어를 사고, 아내에게 보석을, 가족에게 하와이 여행을 안겼음.
그런데 그 부는 빚 위에 쌓은 카드로 만든 집이었다고 스스로 말하는데, 엠제이 드마코(MJ DeMarco)가 빚으로 부자처럼 보이는 삶이라며 '인도'라 부른 모습과 같음. 비슷한 글 엠제이 드마코(MJ DeMarco) 『부의 추월차선』
400만 달러어치 부동산을 가졌지만 그 밑에는 곧 갚아야 하는 단기 빚이 많았음.
은행들이 대출을 회수하기 시작하자 90일 안에 수백만 달러를 갚아야 했고, 2년 반을 버텼지만 결국 모든 것을 잃었다고 함.
1988년 9월 23일, 램지 부부는 파산을 신청했음.
그날은 소송 하나를 정리하려고 보안관이 딸의 아기 침대까지 가구를 모두 가져가기로 한 날이었음.
집에는 갓난아기와 걸음마 하는 아이가 있었고, 결혼도 흔들리고 있었다고 함.
모든 걸 잃은 뒤 그는 돈이 실제로 어떻게 움직이는지 찾아 나섰음.
닥치는 대로 읽고, 돈을 벌고 지켜 낸 나이 든 부자들을 만나 물었다고 함.
그 끝에서 만난 답은 거울 속 자기 자신이었고, 돈 문제는 대부분 자기 행동에서 시작하고 끝난다는 것이었음.
그는 먹고살고 빚을 갚으려고 부동산 일로 돌아갔음.
사람들이 어떻게 버텼냐고 묻기 시작했고, 그 대화가 거실 카드 테이블의 돈 상담으로 이어졌음.
그리고 1992년, 지역 라디오 한 곳에서 돈을 받지 않고 'The Money Game'이라는 방송을 시작했음.
2년 만에 내슈빌 청취율 1위가 됐고, 이 방송이 지금 라디오·팟캐스트·유튜브로 나가는 'The Ramsey Show'가 됐음.
같은 해 책 『Financial Peace』를 직접 찍어 자동차 트렁크에 싣고 팔았고, 곧 베스트셀러가 됐다고 함.
첫 돈 관리 강좌는 6개월짜리였고, 첫 수강생은 다섯 가족이었음.
이 강좌가 지금의 9주짜리 'Financial Peace University'가 됐고, 회사 사이트에서 100달러 안팎에 팔림.
교회 같은 곳에서 모임을 이끄는 진행자가 되면 강좌를 무료로 받을 수 있음.
뒤에 쓴 『The Total Money Makeover』는 뉴욕타임스 베스트셀러 1위에 올랐고, 회사는 베스트셀러를 23권 냈다고 밝힘.
회사 이름은 처음 '빛'이라는 뜻의 램포 그룹이었고, 지금은 램지 솔루션스임.
도움을 받은 사람들이 갚은 빚이 모두 10억 달러가 넘는다고 회사는 밝힘.
지금 방송 페이지에는 휴대폰 요금제·보험 회사 같은 광고주 소개가 함께 실려 있음.
그가 권하는 방법은 '7단계(Baby Steps)'로 정리돼 있음.
1단계는 비상금 1,000달러부터 모으는 것임.
2단계는 집 대출을 뺀 모든 빚을 '빚 눈덩이'로 갚는 것임.
빚 눈덩이는 금리와 상관없이 빚을 작은 것부터 큰 순서로 적는 데서 시작함.
가장 작은 빚에 있는 돈을 다 붓고, 나머지 빚은 최소 금액만 냄.
작은 빚을 다 갚으면 그 돈을 다음 빚에 더해, 굴릴수록 커지는 눈덩이처럼 갚아 나감.
그는 개인 재정은 80%가 행동이고 20%가 지식이라며, 작은 빚을 빨리 없애는 기쁨이 계속 갚게 만든다고 설명함. 비슷한 글 EBS 다큐프라임 자본주의 2부 '소비는 감정이다'
3단계는 3~6개월 생활비를 비상금으로 채우는 것임.
그다음은 소득의 15%를 은퇴 자금에 투자하기, 자녀 학자금, 집 대출 일찍 갚기, 부를 쌓고 나누기 순서임.
다만 그의 조언에는 비판도 있음.
그는 투자 계산에 연 12% 수익률을 오래 써 왔음.
은퇴 연구자 데이비드 블랜쳇은 2024년 CNBC에 값의 출렁임과 물가를 빼먹은 "터무니없는" 가정이라며, 주식·채권을 섞으면 5%, 주식을 많이 담으면 7%가 현실적이라고 했음.
그는 실수에 붙는 돈을 '멍청이 세금'이라고 부름.
자신이 그 세금을 먼저 냈으니, 남들은 내지 않게 돕겠다는 게 그의 말임.

이어서 읽기너바나(이정환), 종잣돈 1,500만 원으로 시작해 월급쟁이부자들을 세우기까지대기업에 다니며 종잣돈 1,500만 원으로 부동산 50채를 사 모은 너바나가 블로그 재무 상담을 매출 508억 원의 부동산 강의 회사로 키우고 역삼동 340억 원 건물을 사기까지 공시와 본인 글로 따라감

🍿 여담

'The Ramsey Show'에는 빚을 다 갚은 사람이 전화나 본사 로비에서 "빚 다 갚았다!"고 외치는 '빚 탈출 비명(Debt-Free Scream)'이 있음.
2000년 무렵 빚을 다 갚은 한 여성이 전화로 너무 신이 나 램지가 말을 꺼내기도 전에 그렇게 소리친 게 시작이라고 회사는 밝힘.
며칠 뒤 다른 청취자도 똑같이 하고 싶어 했고, 결국 램지가 빚을 갚은 모든 청취자에게 외치라고 권하면서 방송의 전통이 됐음.

💰 어떻게 벌었나

파산 이야기 → 방송 → 책·강좌

램지가 파는 건 빚에서 빠져나오는 순서이고, 값은 그 순서를 배우려는 독자와 수강생, 그리고 방송 청취자에게 닿고 싶은 광고주가 냄.
그의 파산 이야기가 믿음을 주는 밑천이고, 1992년부터 이어진 방송과 책이 다시 수강생을 불러 모으는 자산이 됨.
지금 강좌 값 100달러 안팎에 수강생 1,000만 명 가까이를 곱하면 10억 달러에 가까운 규모지만, 예전 값과 무료로 들은 진행자가 섞여 있어 실제 매출은 알 수 없음.
방송 한 번과 책 한 권은 듣고 읽는 사람이 열 배로 늘어도 램지가 열 배로 일할 필요가 없어 레버리지가 큼.
강좌도 교회 같은 곳의 진행자가 모임을 이끌어서, 회사 직원이 늘지 않아도 수강생이 늘어남.
거실 카드 테이블에서 혼자 상담하던 때는 하루에 만날 수 있는 가족 수가 곧 한계였는데, 지금은 직원 1,000명이 넘는 회사가 됐음.
회사가 숫자를 내지 않아 회사 가치와 램지의 몫은 추산할 수 없음.
아쉬운 점은 그의 숫자 하나임.
투자 계산에 오래 써 온 연 12% 수익률이 지나치게 낙관적이라는 비판을 받고 있음.

데이브 램지(Dave Ramsey), 파산한 부동산 부자가 빚 없애기 강사가 되기까지

🍿 여담

💰 어떻게 벌었나

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